Raty na umowę zlecenie? Tak, to możliwe! Zwiększ swoje szanse!

Ten artykuł wyjaśni, czy posiadanie umowy zlecenia uniemożliwia wzięcie czegoś na raty lub uzyskanie kredytu gotówkowego. Dowiesz się, jakie warunki stawiają banki i instytucje finansowe, jakie dokumenty są potrzebne oraz jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję.

Jak banki oceniają wiarygodność zleceniobiorców?

Z mojego doświadczenia wynika, że banki podchodzą do umów zlecenie z większą ostrożnością niż do umów o pracę na czas nieokreślony. Głównym powodem jest postrzegane ryzyko niestabilności dochodów. Umowa zlecenie, choć często odnawiana, z definicji jest umową cywilnoprawną, która nie gwarantuje ciągłości zatrudnienia w takim stopniu jak umowa o pracę. Dla banku oznacza to potencjalnie większe ryzyko, że dochody klienta mogą nagle się zmniejszyć lub całkowicie ustać, co utrudni spłatę zobowiązania.

Oceniając zdolność kredytową osób z umową zlecenie, banki stosują bardziej restrykcyjne kryteria. Często do obliczeń przyjmują tylko część dochodów, na przykład 80% kwoty netto, traktując pozostałe 20% jako bufor bezpieczeństwa na wypadek nieprzewidzianych okoliczności. To sprawia, że nawet przy relatywnie wysokich zarobkach, zdolność kredytowa może być niższa niż w przypadku umowy o pracę.

Stabilność dochodów: Dlaczego ciągłość jest ważniejsza niż wysokość pensji?

Dla banków kluczowa jest nie tylko wysokość dochodów z umowy zlecenie, ale przede wszystkim ich ciągłość i regularność. Nawet wysokie, ale nieregularne wpływy na przykład duża kwota raz na kilka miesięcy mogą stanowić problem. Banki preferują stabilne, comiesięczne wpływy w podobnej wysokości, ponieważ świadczy to o przewidywalności Twojej sytuacji finansowej. Z moich obserwacji wynika, że regularne wpływy na konto są dla analityka bankowego sygnałem, że Twoje finanse są uporządkowane i możesz terminowo spłacać raty.

Staż pracy na umowie zleceniu: ile miesięcy musisz przepracować, by bank Ci zaufał?

Minimalne wymagane okresy uzyskiwania dochodu z umowy zlecenia różnią się w zależności od banku. Zazwyczaj jest to minimum 6 miesięcy, ale niektóre instytucje są bardziej wymagające. Przykładowo, mBank i VeloBank często akceptują już 6 miesięcy stażu. Natomiast PKO BP, Alior Bank, Bank Millennium czy Santander Bank Polska mogą wymagać nawet 12 miesięcy regularnych dochodów. Zdarzają się również banki, takie jak Credit Agricole, które w pewnych sytuacjach mogą oczekiwać nawet 18 miesięcy ciągłości. Niezwykle ważne jest również to, aby nie było długich przerw między kolejnymi umowami zlecenia, ponieważ to może negatywnie wpłynąć na ocenę ciągłości zatrudnienia.

Regularność wpływów na konto: jak udowodnić, że Twoje zarobki są przewidywalne?

Wyciągi z konta bankowego są dla banku podstawowym narzędziem do weryfikacji regularności Twoich dochodów. Analitycy finansowi szczegółowo analizują historię wpływów, szukając stałych i powtarzalnych transakcji. Jeśli Twoje zarobki z umowy zlecenie są wpłacane na konto co miesiąc, mniej więcej w tej samej kwocie, to jest to dla banku bardzo pozytywny sygnał. Duże wahania wpływów, nieregularne daty przelewów lub brak jasnego opisu przelewu jako "wynagrodzenie" mogą obniżyć Twoją wiarygodność w oczach banku.

Znaczenie jednego zleceniodawcy vs. dochody z wielu źródeł

Banki zazwyczaj preferują dochody pochodzące od jednego, stałego zleceniodawcy. Taka sytuacja jest postrzegana jako bardziej stabilna i przewidywalna, zbliżona do umowy o pracę. Jeśli jednak Twoje dochody pochodzą z wielu źródeł, banki również mogą je zaakceptować, pod warunkiem, że są one regularne, udokumentowane i utrzymują się na podobnym poziomie przez wymagany okres. W takim przypadku kluczowe będzie przedstawienie wszystkich umów zlecenia oraz wyciągów z konta, które jasno pokażą sumę i regularność wszystkich wpływów.

Zdolność kredytowa na "śmieciówce": Jak jest liczona i co ją obniża?

Zdolność kredytowa jest obliczana jako różnica między Twoimi dochodami a stałymi zobowiązaniami i kosztami utrzymania. W przypadku umowy zlecenie, jak już wspomniałem, banki mogą przyjmować do obliczeń tylko część dochodów. Co obniża zdolność? Przede wszystkim inne aktywne kredyty, limity na kartach kredytowych, a nawet niewykorzystane limity w koncie osobistym. Duża liczba osób na utrzymaniu, wysokie stałe opłaty (np. czynsz, alimenty) również znacząco zmniejszają Twoją zdolność. Ważne jest, aby przed złożeniem wniosku o raty czy kredyt, dokładnie przeanalizować swoje finanse i, jeśli to możliwe, zredukować zbędne obciążenia.

Jakie dokumenty przygotować do wniosku o raty?

• Umowy to podstawa: Zbierz wszystkie umowy z wymaganego przez bank okresu

  Kluczowe jest przedstawienie aktualnych umów zlecenia. Banki zazwyczaj wymagają umów obejmujących ostatnie 6 do 12 miesięcy. Upewnij się, że masz je wszystkie i są one czytelne. To one stanowią formalne potwierdzenie Twojego źródła dochodu.

• Historia Twojego konta bankowego: Czego analityk szuka w wyciągach?

  Wyciągi z konta bankowego, również za okres od 6 do 12 miesięcy, są niezbędne. Analityk będzie szukał na nich potwierdzenia regularnych i stałych wpływów z tytułu umów zlecenia. To dowód na to, że faktycznie otrzymujesz wynagrodzenie i w jakiej wysokości. Pamiętaj, aby na wyciągach były widoczne dane nadawcy i tytuły przelewów.

• PIT za poprzedni rok: Dlaczego jest tak ważnym dowodem Twoich dochodów?

  Zeznanie podatkowe PIT (najczęściej PIT-37) za poprzedni rok jest oficjalnym potwierdzeniem Twoich rocznych dochodów. Dla banku to wiarygodny dokument, który podsumowuje wszystkie Twoje zarobki i pozwala ocenić ogólną stabilność finansową na przestrzeni dłuższego czasu. Jest to często jeden z najważniejszych dokumentów w procesie weryfikacji.

• Zaświadczenie od zleceniodawcy: Czy jest zawsze konieczne i jak powinno wyglądać?

  Niektóre banki mogą wymagać dodatkowo zaświadczenia od zleceniodawcy. Nie jest to uniwersalna praktyka, ale warto być na to przygotowanym. Takie zaświadczenie powinno zawierać informacje o wysokości Twoich dochodów, okresie trwania umowy oraz, co bardzo ważne, informację o zamiarze kontynuowania współpracy. Banki często mają własne formularze takich zaświadczeń, więc warto o to zapytać przed wizytą w placówce.

Raty w banku czy w sklepie? Gdzie jest łatwiej?

• Zakupy na raty w sklepach RTV/AGD: uproszczone procedury i "raty na oświadczenie"

  Z moich obserwacji wynika, że zakupy na raty w sklepach RTV/AGD są często znacznie łatwiejsze do uzyskania niż kredyt gotówkowy bezpośrednio w banku. Dzieje się tak, ponieważ sklepy współpracują z bankami i instytucjami finansowymi, które oferują uproszczone procedury. Nierzadko wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o dochodach, bez konieczności przedstawiania stosu dokumentów. Banki partnerskie sklepów są bardziej skłonne do udzielania tzw. "rat na oświadczenie", ponieważ ryzyko jest rozłożone, a kwoty kredytów są zazwyczaj niższe.

• Kredyt gotówkowy w banku: kiedy warto wybrać tę opcję?

  Mimo bardziej restrykcyjnych wymagań, kredyt gotówkowy w banku jest często lepszym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz większej kwoty lub elastyczności. Banki zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie i bardziej korzystne warunki niż firmy pożyczkowe czy niektóre oferty ratalne w sklepach. Jeśli masz stabilną historię dochodów z umowy zlecenie i spełniasz wymagania banku, warto rozważyć tę opcję. Daje ona większą swobodę w wydatkowaniu środków i często jest tańsza w dłuższej perspektywie.

• Firmy pożyczkowe jako alternatywa: Co zyskujesz, a co ryzykujesz?

  Firmy pożyczkowe (sektor pozabankowy) stanowią alternatywę dla banków, zwłaszcza dla osób, które mają trudności z uzyskaniem finansowania w tradycyjnych instytucjach. Ich wymagania dotyczące źródła i stabilności dochodu są zazwyczaj mniej restrykcyjne. Możesz zyskać szybki dostęp do gotówki, nawet przy umowie zlecenie i krótszym stażu pracy. Jednak musisz być świadomy, że wiąże się to z często znacznie wyższymi kosztami wyższe oprocentowanie, prowizje i dodatkowe opłaty są standardem. Zawsze dokładnie czytaj umowę i kalkuluj całkowity koszt pożyczki, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

Jak zwiększyć swoje szanse na raty z umową zlecenie?

1. Zbuduj nienaganną historię w BIK: małe kroki, wielki efekt

   Nawet małe, terminowo spłacane zobowiązania budują pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Może to być abonament telefoniczny, telewizyjny, czy drobne zakupy na raty. Banki widzą w BIK, jak zarządzasz swoimi finansami. Regularne i terminowe spłaty pokazują, że jesteś wiarygodnym klientem, co znacząco zwiększa Twoje szanse na uzyskanie większego kredytu w przyszłości.

2. Pozbądź się balastu: Zamknij nieużywane karty i limity kredytowe

   Aktywne, nawet nieużywane karty kredytowe czy limity w koncie osobistym, są traktowane przez banki jako potencjalne zobowiązania. Obniżają one Twoją zdolność kredytową, ponieważ bank zakłada, że w każdej chwili możesz z nich skorzystać. Przed złożeniem wniosku o raty czy kredyt, warto zamknąć wszystkie niepotrzebne karty i limity. To prosta, ale skuteczna metoda na poprawę Twojej zdolności kredytowej.

3. Siła duetu: Rozważ złożenie wniosku ze współkredytobiorcą

   Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest na granicy, rozważ złożenie wniosku o kredyt ze współkredytobiorcą. Osoba o stabilnym dochodzie, najlepiej z umową o pracę na czas nieokreślony, może znacząco zwiększyć Wasze wspólne szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji. Banki sumują dochody współkredytobiorców, co pozwala na uzyskanie wyższej kwoty kredytu lub lepszych warunków.

4. Pokaż, że oszczędzasz: Jak wkład własny zmienia postrzeganie Twojej osoby?

   Nawet niewielki wkład własny w przypadku większych zakupów na raty (np. samochodu) lub kredytu gotówkowego, znacząco zmniejsza ryzyko dla banku. Pokazuje to również, że jesteś osobą odpowiedzialną finansowo, która potrafi oszczędzać i planować wydatki. Wkład własny może być decydującym czynnikiem, który przeważy szalę na Twoją korzyść.

5. Negocjuj ze zleceniodawcą: Poproś o promesę zatrudnienia lub list intencyjny

   Jeśli masz stałego zleceniodawcę i długoterminową współpracę, poproś o promesę zatrudnienia lub list intencyjny. Dokument taki, potwierdzający zamiar kontynuowania współpracy, może być dodatkowym atutem w procesie weryfikacji. Banki cenią sobie takie potwierdzenia, ponieważ zwiększają one pewność co do przyszłych dochodów klienta.

Przeczytaj również: B2B czy umowa zlecenie 2026? Zyskaj więcej, ryzykuj mniej!

Czego unikać, starając się o raty z umową zlecenie?

• Składanie wielu zapytań kredytowych w krótkim czasie

  To bardzo częsty błąd. Składanie wielu zapytań kredytowych w BIK w krótkim czasie jest interpretowane przez banki jako desperacja i może obniżać Twoją wiarygodność. Każde zapytanie zostawia ślad, a ich nadmiar sugeruje, że masz problem z uzyskaniem finansowania. Zamiast tego, dokładnie przygotuj się do wniosku i złóż go w jednym, wybranym banku, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i profilowi.

• Nieregularne lub nieudokumentowane wpływy na konto

  Brak regularnych wpływów na konto bankowe lub brak możliwości ich udokumentowania jest poważną przeszkodą. Banki potrzebują twardych dowodów na to, że Twoje dochody są stałe i przewidywalne. Pamiętaj, aby wszystkie wpływy z tytułu umowy zlecenie były realizowane przelewem na Twoje konto bankowe, a nie "do ręki". Tylko w ten sposób możesz je wiarygodnie udokumentować.

• Traktowanie umowy zlecenia jako przeszkody nie do pokonania

  Na koniec chciałbym podkreślić, że umowa zlecenie absolutnie nie jest przeszkodą nie do pokonania w staraniach o raty czy kredyt. Wielu moich klientów z powodzeniem uzyskuje finansowanie, mając właśnie taką formę zatrudnienia. Kluczem jest odpowiednie przygotowanie, zrozumienie wymagań banków i proaktywne podejście. Zadbaj o ciągłość dochodów, zbierz wszystkie dokumenty i świadomie buduj swoją historię kredytową, a Twoje szanse znacząco wzrosną.